Reserva de emergência: saiba quanto guardar por mês para proteger o bolso

Ter dinheiro guardado para enfrentar um imprevisto pode evitar que uma emergência vire uma dívida. Desemprego, problemas de saúde e reparos urgentes na casa ou no carro estão entre as situações para as quais uma reserva financeira pode fazer diferença.

Mas quanto é preciso guardar para formar essa proteção?

Segundo especialistas ouvidos pela Folha Vitória, o cálculo deve considerar principalmente as despesas essenciais mensais e a estabilidade da renda.

Para quem tem renda estável, uma referência é acumular o equivalente a três a seis meses de despesas. Já para autônomos, empresários ou pessoas com renda variável, a recomendação apresentada é de seis a 12 meses.

A construção da reserva começa pelos aportes mensais. SegundoThaísa Durso, especialista em Finanças Pessoais da Rico, não existe uma quantia única que funcione para todas as pessoas. O cálculo depende da renda, das despesas e do padrão de vida que se deseja manter no futuro.

“Como referência, poupar entre 10% e 20% da renda costuma ser um bom ponto de partida, mas o fator mais importante é a consistência. Guardar um percentual menor de forma recorrente produz resultados melhores do que estabelecer uma meta muito ambiciosa e abandoná-la após alguns meses”, afirma.

A orientação, porém, não significa que quem não consegue separar esse percentual deva adiar o início.

Felipe Storch, economista-chefe do Ibef-ES, afirma que é possível começar com 2%, 5% ou até mesmo um valor fixo pequeno e aumentar os aportes conforme a renda cresça ou algumas despesas sejam eliminadas.

“Não existe um percentual único, pois a capacidade de poupança depende da renda, das despesas familiares e da fase de vida. Guardar 10% da renda líquida pode ser uma boa referência inicial, enquanto uma taxa entre 15% e 20% permite avançar mais rapidamente. Entretanto, para quem ainda não consegue chegar a esses percentuais, o mais importante é começar com um valor possível e criar regularidade”, afirma Storch.

Para uma pessoa que recebe R$ 3 mil por mês, guardar 10% significa separar R$ 300. Se conseguir chegar a 20%, o valor passa para R$ 600.

Para quem recebe R$ 5 mil, os mesmos percentuais representam R$ 500 e R$ 1 mil, respectivamente.

Esses valores podem servir como referência para começar, mas a quantia destinada à reserva precisa caber no orçamento.

A conta da reserva é feita com as despesas

Um dos principais pontos para calcular o tamanho da reserva é não confundir salário com despesas mensais.

A orientação é considerar os gastos essenciais, como moradia, alimentação, saúde, transporte e pagamento de dívidas.

A conta pode ser feita assim:

Despesas mensais × número de meses de reserva = valor da reserva de emergência

Assim, uma pessoa com renda estável deve considerar uma reserva equivalente a três a seis meses dessas despesas. Para quem possui renda variável, a referência sobe para seis a 12 meses.

Por que a renda influencia o tamanho da reserva?

Quem recebe um salário estável tende a ter maior previsibilidade sobre o dinheiro que entrará no orçamento nos meses seguintes.

Já profissionais autônomos, empresários e trabalhadores com renda variável podem enfrentar períodos de menor entrada de dinheiro. Por isso, a orientação apresentada pelos especialistas é manter uma reserva maior nesses casos.

O objetivo é ter recursos suficientes para preservar as despesas essenciais durante um período de dificuldade financeira.

Onde deixar o dinheiro da emergência?

A reserva de emergência tem uma característica diferente de investimentos destinados à formação de patrimônio no longo prazo.

Como o dinheiro pode ser necessário a qualquer momento, a orientação é priorizar aplicações de baixo risco e liquidez diária, ou seja, que permitam o acesso aos recursos quando necessário.

Entre as alternativas estão CDBs com liquidez diária, fundos simples de renda fixa compatíveis com o objetivo e o Tesouro Selic.

A rentabilidade, porém, não deve ser analisada isoladamente, como explica Felipe Storch:

“Na reserva, a prioridade não é obter a maior rentabilidade possível, mas garantir segurança e acesso rápido ao dinheiro. Ela existe justamente para evitar que um imprevisto leve a pessoa a recorrer ao cheque especial, ao rotativo do cartão ou a vender investimentos de longo prazo em um momento desfavorável”.

Vale lembrar que uma aplicação com prazo longo ou sem possibilidade de retirada imediata pode não servir para o dinheiro reservado aos imprevistos.

“O investimento ideal não é necessariamente o que oferece a maior rentabilidade, mas aquele que está alinhado ao perfil do investidor e aos seus objetivos financeiros”, ressalta Thaísa Durso.

E se ainda não sobra dinheiro no fim do mês?

Não conseguir guardar 10% da renda não significa que seja necessário esperar até a situação financeira melhorar para começar.

A orientação dos especialistas é iniciar com um percentual menor, como 2% ou 5%, ou mesmo com um valor fixo possível dentro do orçamento.

Também pode ajudar programar o aporte para o dia em que o salário é recebido. Dessa forma, o investimento passa a ser tratado como um compromisso do orçamento, em vez de depender do dinheiro que eventualmente sobrar no final do mês.

Cinco passos para montar a reserva

Faça um diagnóstico das receitas, despesas e dívidas.

Organize um orçamento que possa ser cumprido.

Elimine ou renegocie dívidas com juros elevados.

Forme a reserva de emergência.

Estabeleça um valor mensal para continuar investindo.

A ideia é começar com um valor compatível com a realidade financeira e aumentar os aportes conforme houver espaço no orçamento.

“O maior aliado do investidor iniciante, portanto, não é encontrar uma aplicação milagrosa. É começar cedo, aportar com frequência, reinvestir os rendimentos e elevar gradualmente o valor dos aportes, destaca Storch.

Para descobrir uma referência de quanto acumular, use:

Despesas mensais × meses de reserva = valor necessário

Renda estável: de 3 a 6 meses de despesas.

Renda variável: de 6 a 12 meses de despesas.

O primeiro passo, portanto, não é necessariamente encontrar o investimento que paga mais. É saber quanto custa manter a própria vida por alguns meses e começar a construir uma reserva que possa ser acessada quando surgir um imprevisto.

“O conceito de independência financeira tem muito mais relação com liberdade de escolha do que com riqueza. Pequenas decisões tomadas hoje podem produzir diferenças relevantes ao longo de décadas”, afirma Thaísa Durso.